Was für GE schlecht ist, wird für Amerika noch schlimmer | Leben / krankenversicherung | 2018

Was für GE schlecht ist, wird für Amerika noch schlimmer

( Foto: Jim Dietz / AP)

Der Verlust von mehreren Milliarden Dollar durch General Electric in einer Einheit, die Langzeitpflegeversicherungen (LTCI) verkauft hat, ist ein Schlag, von dem die Ikone immer noch taumelt. Aber es ist auch ein Vorbote einer viel größeren Herausforderung für die Gesellschaft insgesamt: zu zahlen, um für die wachsende Zahl von Amerikanern zu sorgen, die nicht für sich selbst sorgen können.

GEs Mühen stammen aus den frühen 1990er Jahren, als Versicherungsgesellschaften begannen, ein neues zu entwickeln Branche, die Richtlinien anbietet, die im Gegenzug für regelmäßige Prämienzahlungen die Kosten für ein Pflegeheim oder eine andere Langzeitpflege decken, falls dies erforderlich sein sollte. Mit der Babyboom-Generation, die sich dem Rentenalter nähert, stieg der Umsatz. Bis 2007 waren rund 7 Millionen Verträge in Kraft, die Prämien von fast 10 Milliarden Dollar jährlich generierten.

(Verwandte: Vielleicht sind wir alle United Airlines )

Die Versicherer haben sich verrechnet. Die Ansprecher lebten länger als erwartet - vielleicht, weil die Leute, die vorsichtig genug waren, die Versicherung zu kaufen, vorsichtiger waren, um gesund zu bleiben. Aber längere Leben bedeutete mehr Menschen, die Pflege brauchen. Die medizinischen Kosten stiegen und die Anlagerenditen waren rückläufig. Um ihre Verpflichtungen zu erfüllen, mussten die Unternehmen die Prämien erhöhen (soweit es die Regulatoren erlaubten) und, wie GE, hohe Entgelte gegen die Einnahmen verhängen. Der Vertrag von Pennsylvania wurde zur Liquidation gezwungen, und die Versicherungsnehmer mussten sich auf spärliche staatliche Garantiefonds verlassen.

So verlockend es auch sein mag, die Aufsichtsbehörden zu beschuldigen, das wäre nicht fair. Es stimmt, sie hätten früher mehr Prämienerhöhungen zulassen können, und sie sollten immer verlangen, dass die Unternehmen genügend Eigenkapital haben, um Verluste aufzufangen. Sie müssen die Buchhaltung von GE untersuchen. Aber neue Versicherungsprodukte sind von Natur aus riskant, und Unternehmen müssen Fehler machen. Von Beamten ist nicht zu erwarten, dass sie Risiken eingehen, die Aktuare nicht voraussehen können.

Vielmehr zeigt das Debakel eine beunruhigende Wahrheit: Die Privatversicherung kann dieses Problem nicht alleine lösen.

Bis 2050 werden die USA fast haben 90 Millionen Menschen ab 65 Jahren und mehr als die Hälfte benötigen irgendwann eine Langzeitpflege. Doch nur ein Bruchteil dieser Gruppe kann sich die Prämien leisten, die die Versicherer benötigen. Seit 2015 deckt die private Versicherung weniger als 10% der Ausgaben der Vereinigten Staaten für Langzeitpflege ab - und der private Markt schrumpft.

Medicare deckt nur eine kurze Betreuungsdauer ab, nachdem eine Person ins Krankenhaus eingeliefert wurde. Das hinterlässt Medicaid, das staatlich verwaltete Programm für die Armen. Aber erst, nachdem die Menschen ihr Vermögen durchgebrannt haben - es ist genau das Ergebnis, das eine Versicherung vermeiden soll. Der damit verbundene Papierkram ist eine langwierige Tortur, vor allem für Menschen mit körperlichen und geistigen Beeinträchtigungen, die plötzlich in die Armut getrieben werden.

Die Herausforderung besteht darin, ein Sicherheitsnetz zu schaffen, das Langzeitpflege ermöglicht, ohne die Menschen zuerst notleidend zu machen. ohne die Steuerzahler unnötig zu belasten. Dies ist nicht nur eine Frage des Mitgefühls: Es gibt auch ein starkes wirtschaftliches Argument. Die Kosten für die Langzeitpflege lasten schwer auf der Wirtschaft, da Familienmitglieder eingreifen, was das Gesundheitssystem nicht tut. Die lebenslangen Kosten für Pflegekräfte in entgangenen Löhnen und anderen Verlusten wurden auf 3 Billionen Dollar festgesetzt.

Das Ausmaß des Problems ist entmutigend - aber das Problem wird nicht verschwinden. Zukünftige Leitartikel werden mögliche Lösungen näher betrachten.

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