Der freiwillige LTCI-Markt hält an | Leben / krankenversicherung | 2018

Der freiwillige LTCI-Markt hält an

Sicher, Boomer-Arbeiter sind pleite - aber ihre Zeit der höchsten Versicherbarkeit vergeht schnell.

Um Nordamerika zu einer großen Einnahmequelle zu machen, brauchte es etwa 300 Jahre.

Manchmal scheint es, als ob man ein beträchtliches Einkommen aus Langzeitpflegeversicherungsprogrammen bezieht wird ungefähr so ​​lange dauern.

Tom Riekse Jr., geschäftsführender Generaldirektor in Lake Forest, Illinois, Büro von LTCI Partners Inc., sagte in einem Interview, dass er weiterhin ein stetig wachsendes Arbeitgeberinteresse an der Unterstützung von Arbeitnehmern sieht Langzeitpflegeplanung, und viele Versicherungsorganisationen haben Umfragedaten, die diese Einschätzung stützen.

Aber Rich Reda, ein leitender Vizepräsident bei Lockton Companies LLC, Kansas City, Mo., ein Versicherungsmakler, sagte, dass er Probleme hat, zu finden viele Träger, die die Arten anbieten können o f Underwriting-Strategien und stabile Preise, nach denen Arbeitgeber suchen.

Vor ein paar Jahren, sagte Reda, könne er Arbeitgebern eine Auswahl von bis zu 10 freiwilligen LTCI-Trägern geben. Nun, sagt er, habe er oft nur zwei oder drei Namen anzubieten.

Ein Arbeitgeber kann LTCI-Leistungen anbieten, indem er eine echte Gruppen-LTCI-Police anbietet, die vom Arbeitgeber ganz oder teilweise bezahlt wird; die Verkäufer von LTCI-Policen oder LTCI-Policen, die zum Verkauf auf der Baustelle bestimmt sind, einzubeziehen; oder dafür sorgen, dass Mitarbeiter Kontakt zu Verkäufern echter individueller LTCI-Richtlinien aufnehmen.

Traditionell konzentrieren sich die Arbeitgeber darauf, freiwillige, von Mitarbeitern bezahlte LTCI-Programme vor Ort anzubieten. Diese Programme halten die Kosten des Arbeitgebers niedrig, indem sie verlangen, dass die Arbeitnehmer alle Prämien zahlen; den Versicherern zumindest einige Möglichkeiten zu geben, zu entscheiden, welche Mitarbeiter für die Deckung in Frage kommen und welche nicht; und geben den Mitarbeitern oft Zugang zu einer Deckung, die billiger und etwas einfacher zu qualifizieren ist, als wenn sie einfach eine echte individuelle LTCI-Deckung beantragen würden.

Das Federal Long Care Care Insurance Programm bietet beispielsweise Deckung für Bundesbedienstete die aktiv bei der Arbeit sind. Angehörige von Familienangehörigen können ebenfalls einen Versicherungsschutz beantragen, wenn sie ein medizinisches Risikoprüfungsverfahren durchlaufen.

Rund 45.000 "Mitglieder der Bundesfamilie" haben sich für eine neue LTCI-Deckung durch eine offene Immatrikulationsfrist angemeldet, die im Juni 2011 endete. und die Gesamtregistrierung im LTCI-Programm stieg laut dem US-Büro für Personalmanagement um 20% auf 270.000.

LIMRA, Windsor, Conn., stellte fest, dass die gesamten US-Langzeitpflegeversicherungsverkäufe über den freiwilligen Markt 20% betrugen in den ersten drei Quartalen 2011 höher als in der Vergleichsperiode 2010.

Der Umsatz von freiwilligen LTCI entwickelte sich in diesem Zeitraum besser als der Umsatz anderer freiwilliger Produkte, die LIMRA mit Ausnahme von Langzeitarbeitsunfähigkeitsversicherungen und kritischen Erkrankungen nachverfolgte Versicherung.

Arbeitgeber haben langsam freiwillige LTCI Benefits-Optionen als viele andere Arten von freiwilligen Leistungen Produkte hinzufügen.

Als Prudential Financial Inc., Newark, NJ (NYSE: PRU), eine neue Beschäftigung in Auftrag gegeben Eine Umfrage ergab, dass nur 33% der teilnehmenden großen Arbeitgeber ein freiwilliges LTCI-Programm angeboten haben, verglichen mit 35%, die eine Krankenkrankenversicherung und 52% eine Zahnversicherung anbieten.

"Leben und Invalidität bleiben der Kern des freiwilligen Pakets bei den meisten Arbeitgebern ", sagte Gil Lowerre, Präsident der Eastbridge Consulting Group Inc., Avon, Connecticut.

Der Verkauf von LTCI über den freiwilligen Markt ist weniger üblich, teilweise aufgrund der Komplexität der Preisgestaltung für freiwillige LTCI-Policen Die Bewertung der Gefährlichkeit der Arbeitnehmer, die eine freiwillige LTCI-Deckung beantragen, sagte Lowerre.

Verkäufer eines freiwilligen Marktes, einschließlich freiwilliger LTCI, müssen sich Gedanken darüber machen, ob die Mitarbeiter motiviert genug sind, sich für ein freiwilliges Produkt mit engen Grenzen zu registrieren Englisch: www.germnews.de/archive/dn/1995/02/12.html Die Berufung ist auf Mitarbeiter ausgerichtet, die bereits wissen, dass sie mit hoher Wahrscheinlichkeit Ansprüche anmeldenAber Riekse stellte fest, dass die stärkste Quelle für das Interesse von Arbeitgebern und Arbeitnehmern an der LTC-Planung eine persönliche Erfahrung darin ist, einem geliebten Menschen zu helfen, Probleme am Lebensende zu lösen.

Die meisten Eltern der älteren Baby-Boomer sind bereits in der " alten "Stadium des Lebens, und die Boomer erhalten schnell Verbraucher LTC Awareness Training vom renommierten Institut der Schule für harte LTC Knocks.

Ein Grund für Arbeitgeber und ihre Berater, um schnell auf die Angelegenheit zu handeln ist, dass die Tage, wenn Boomer-Mitarbeiter - und sogar die Arbeiter in der Generation X - können sich leicht für medizinisch abgesicherte LTCI qualifizieren. Wenn Arbeitnehmer warten, bis sie selbst ernsthafte gesundheitliche Probleme haben, um LTCI-Deckung zu kaufen, werden sie keine Deckung in einem Markt finden, in dem die Fluggesellschaften selbst die leisesten Anspruchsvoraussetzungen erfüllen.

MetLife Inc., New York (NYSE: MET), hat sich in den letzten Jahren vom LTCI-Markt zurückgezogen, aber als er die Broker und Berater fragte, welche freiwilligen Produkte an Bedeutung gewinnen, gaben 65% freiwillige LTCI an. LTCI war fast so beliebt wie eine freiwillige Berufsunfähigkeitsversicherung, die von 67% der Makler und Berater zitiert wurde, und freiwillige Lebensversicherung, die von 66% zitiert wurde. Laut Dr. Ronald Leopold, einem Vice President von MetLife, war das freiwillige LTCI knapp vor der freiwilligen Zahnversicherung.

Marktbeobachter sagen, dass Arbeiter wenig Interesse an LTCI-Leistungen zu zeigen scheinen.

Aber als Hartford Financial Services Group Inc ., Hartford (NYSE: HIG), befragt Ende 2011 etwa 1.000 US-Arbeiter mit einem Mindesteinkommen von 25.000 US-Dollar. Es stellte sich heraus, dass die Arbeitnehmer mit einem freiwilligen Sozialleistungs-Programm genauso viel Interesse beim Kauf von LTCI bekundeten ein Interesse am Kauf von freiwilligen Kurzzeit-Invaliditäts- oder freiwilligen Langzeit-Invaliditäts-Produkten zum Ausdruck bringen.

Ungefähr 25% der Hartford-Umfrageteilnehmer gaben an, dass sie LTCI-Deckung über die Baustelle kaufen möchten.

Die Hartford-Umfrage Die Teilnehmer waren weniger wahrscheinlich, LTCI als eines der zwei besten Produkte einzustufen, die sie auf der Baustelle kaufen möchten, aber das könnte zum Teil darauf zurückzuführen sein, dass sie viel weniger wahrscheinlich das Gefühl haben, LTCI zu verstehen als andere Freiwillige y products.

Der Prozentsatz der Umfrageteilnehmer, die sagten, sie würden ein Produkt "vollständig" verstehen, betrug 39% für die Lebensversicherung, 25% für die Erwerbsunfähigkeitsversicherung und nur 20% für LTCI.

Wie können Berater helfen? Arbeitgeber, die den LTC-Planungsfehler zu einer Zeit erwischt haben, als die LTCI-Industrie die Grippe hat?

Hartford hat versucht, die LTC-Planungslücke durch die Entwicklung von Lebens- und Rentenprodukten mit LTC-Finanzierungsmerkmalen zu füllen. Auf lange Sicht könnte die Mehrheit der freiwilligen Lebensprodukte Life-LTC-Hybridprodukte sein.

Kurz gesagt, sagte Reda, er rät Arbeitgebern, die interessiert sind, Mitarbeiter mit LTCI-Planung zu unterstützen, Matchworker mit Anbietern von echten individuellen LTCI zu berücksichtigen Produkte, wenn LTCI-Programme für Gruppen oder Arbeitsbereiche nicht verfügbar sind.

Einige andere mögliche Lösungen:

Arbeitgeber könnten den Arbeitnehmern zumindest Schätzungen geben, wie viel mehr die Arbeiter zu 401 (k) -Plänen oder anderen Altersvorsorge-Vereinbarungen beitragen müssen Bereiten Sie sich auf die Möglichkeit vor, LTC zu benötigen.

  • So schwierig wie das Bereitstellen von kompletten, stabilen LTCI-Programmen ist es vielleicht, etwas Unvollkommenes zu bieten, ist besser als nichts anzubieten. Vielleicht könnten größere Arbeitgeber und Arbeitgeberverbände freiwillige, selbstfinanzierte LTCI-Programme entwickeln, zusammen mit prominenten Warnungen, dass die letztendliche Leistung der Programme schwierig zu projizieren sein könnte.
  • Gruppen von Arbeitgebern und Versicherern könnten sich zu LTCI-Genossenschaften zusammenschließen, durch die die Mitarbeiter durch die Betreuung anderer kooperierender Mitglieder Kredite für die Betreuung von Genossenschaftsmitgliedern und kooperativen Dienstleistern verdienen können.
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