Dies sind die aufsichtsrechtlichen Trends, auf die Sie 2015 achten sollten | Leben / krankenversicherung | 2018

Dies sind die aufsichtsrechtlichen Trends, auf die Sie 2015 achten sollten

Ricardo Martinez Ortega Illustration

Wichtige Entwicklungen, Ereignisse und Schlagzeilen beeinflussen die Entwicklung des ordnungspolitischen Umfelds Krankenversicherung auf Bundes- und Landesebene. Die Umsetzung des Gesetzes zum Schutz und Pflege von Patienten (ACA) scheint eine endlose Menge an Klärung zu erfordern und hat große Auswirkungen auf die Arbeitgeber als Hauptförderer der Krankenversicherung in den USA. Es gibt auch ein erneutes Interesse an der Aufsicht über die Selbstversicherung , Captives und private Austauschmodelle, als private Arbeitgeber suchen alternative Wege, um Arbeitnehmer mit Krankenversicherung und anderen Leistungen zu versorgen. Darüber hinaus verlangen Cybersicherheitsbedrohungen, wie sie von Anthem erfahren werden, eine Art von regulatorischer Reaktion, und die Bundesregierung geht in die Versicherungslizenzbranche ein.

Hier haben wir einige von ihnen niedergeschrieben Diese regulatorischen Trends.

Das Gesetz zum Schutz und zur Pflege von Patienten

Die größte Ausweitung des Eindringens des Bundes in die Versicherungswirtschaft ist, wie manche sagen würden, PPACA. Nach ihrer Verabschiedung begannen die Arbeitgeber im Rahmen der neuen regulatorischen Rahmenbedingungen nach alternativen Möglichkeiten zur Bereitstellung von Sozialleistungen zu suchen. Ironischerweise hat dies zu weiteren legislativen und regulatorischen Maßnahmen geführt.

So wurden zum Beispiel Selbstversicherungsprodukte an kleinere Arbeitgeber verkauft, da Bedenken hinsichtlich der Auswirkungen von modifizierten Ratings und anderen Marktreformen aufkamen. Selbstversicherte Pläne sind in der Regel nach ERISA von den staatlichen Versicherungsgesetzen ausgenommen; Die staatlichen Versicherungsabteilungen haben jedoch Wege gefunden, um über den Stop-Loss-Markt selbstversicherte Pläne indirekt zu regulieren.

Für den Rest des Jahres 2015 werden wir weiterhin neue Vorschriften und Richtlinien zur Umsetzung von PPACA veröffentlichen. Achten Sie auf:

  • Anwendung von Code 105 (h) Nichtdiskriminierungsgesetze auf voll versicherte Pläne
  • Anleitung zur Gestaltung eines konformen Wellness-Programms
  • Vorgeschlagene Regeln für die Cadillac-Steuer oder Aufhebung der Steuer
  • Weitere Klarstellung des gemeinsame Verantwortung des Arbeitgebers und Berichterstattung über die Arbeitgeber

Das interessanteste Ereignis jedoch ist das Urteil des Obersten Gerichtshofs der USA in König gegen Burwell und seine Folgen. Je nach Ergebnis können wir sehen, dass der Kongress versucht, eine alternative Strategie vorzuschlagen.

König gegen Burwell

Zum Zeitpunkt der Verfassung dieses Schreibens hat der Oberste Gerichtshof mündliche Argumente für König gegen Burwell gehört , aber es wurde keine Entscheidung getroffen. In diesem Fall haben die Kläger das Angebot von Prämiensteuersubventionen über Bundesversicherungsbörsen angefochten. Insbesondere erlaubt das Gesetz die Gewährung von Steuergutschriften für Versicherungen, die an einer Börse erworben wurden, "die vom Staat gemäß Abschnitt 1311 eingeführt wurde", genehmigt jedoch solche Kredite nicht ausdrücklich für Versicherungen, die an einer von der Bundesregierung gegründeten Börse gekauft werden. Es stellt sich die Frage, ob der IRS über den Bundestag (in 34 Staaten) Steuervergünstigungen anbieten kann.

Die Spannung liegt zwischen einer wörtlichen Auslegung der Satzungssprache und einer Auslegung, die auf die Gesamtintention der Satzung. Es gibt rechtliche Argumente, die beide Interpretationen unterstützen. Interessant ist jedoch, was öffentlich von einem der führenden PPACA-Architekten, dem MIT-Ökonomen Jonathan Gruber, gesagt wurde.

In einer öffentlichen Präsentation im Januar 2012 erklärte Gruber: "Ich denke, es ist wichtig, sich politisch daran zu erinnern Du bist ein Staat und du machst keinen Austausch, das heißt, deine Bürger bekommen ihre Steuergutschriften nicht. Aber Ihre Bürger zahlen immer noch die Steuern, die diese Rechnung unterstützen. Sie sagen also im Wesentlichen zu Ihren Bürgern: "Sie werden alle Steuern zahlen, um allen anderen Staaten des Landes zu helfen." Ich hoffe, das ist eine eklatant genug politische Realität, dass die Staaten ihre Tat zusammen bekommen und realisieren, dass es Milliarden von Dollars gibt, die hier beim Aufbau dieses Austausches auf dem Spiel stehen, und dass sie es tun werden."

Wenn Gruber zu Recht die Absicht des Kongresses äußerte, Druck auf die Staaten auszuüben, um ihre eigenen Börsen zu gründen, ist das klare Lesen der Satzung das richtige Ergebnis. Aber Grubers Bemerkungen sind zwar informativ, aber nicht entscheidend für das Ergebnis.

Insgesamt entscheidet der Oberste Gerichtshof über das Schicksal von Prämienzuschüssen in den 34 Bundesländern mit Krankenkassenplätzen. Das Urteil könnte zu einem politischen Rückschlag für beide Parteien im Kongress führen. Der Wunsch der Demokraten, den Zugang zu erweitern, könnte sie dazu bringen, eine andere Quelle für die Steuergutschriften zu finden, während die Republikaner eine marktgesteuerte Lösung anstreben könnten. Man kann nur auf eine überparteiliche Lösung hoffen.

Es scheint vernünftig zu sein, Rechtsvorschriften vorzuschlagen, die es ermöglichen würden, Prämienzuschüsse aus alternativen Quellen wie privaten Börsen oder von Arbeitgebern getragenen Leistungen anzubieten. Dies würde es beiden Parteien ermöglichen, den Sieg zu erringen - aber ich würde meinen Atem nicht anhalten. Was auch immer das Ergebnis sein mag, die Entscheidung King v. Burwell könnte die Krankenversicherungslandschaft stark verändern.

Stop-Loss-Versicherung

Vielleicht reagieren die Arbeitgeber auf die vielen mit PPACA verbundenen Restriktionen Blick auf selbstversichernd ihre gesundheitsfördernden Angebote. Unternehmen, die sich selbst versichern, kaufen häufig eine Stop-Loss-Versicherung , um sich gegen Großschäden oder pro Antragsteller zu schützen. Da die Stop-Loss-Versicherung in der Regel von Staaten reguliert wird, ermöglicht ihr Kauf den staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden, einen Fuß in die Tür für die Aufsicht zu bekommen.

Staaten bleiben besorgt, dass selbstversicherte Pläne nicht gut finanziert sind und eine Regulierung des Stopps suchen -Loss-Versicherung an kleine Arbeitgeber verkauft, um den Versicherten finanziellen Schutz zu bieten. Es gab auch Bedenken, dass die Abwanderung von Kunden aus dem voll versicherten Markt und von SHOP-Börsen zu einer nachteiligen Auswahl führen könnte, die diesen Markt stört, indem nur Kunden mit einer schlechten Schadenhistorie belassen werden. Neue staatliche Versicherungsgesetze sollen die Stop-Loss-Versicherung für den Kleingruppenmarkt unattraktiv machen.

Die Staaten fanden Unterstützung durch das von der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) vor einigen Jahren verabschiedete Stop Loss Insurance Model Act, das festlegte 4. Richtlinien für die Regelung von Stop-Loss-Versicherungen, wie sie für den Kleingruppenmarkt gelten, z. B. die Einführung eines Anknüpfungspunkts von 20.000 US-Dollar.

Zwar sind Staaten nicht verpflichtet, NAIC-Mustergesetze zu verabschieden Sprache als Maßstab für die Annahme eigener Regeln. Drei Bundesstaaten - New York, Oregon und Delaware - haben zusammen mit dem District of Columbia das Modellgesetz über das Verbot von Stop-Loss-Versicherungen für kleine Arbeitgeber hinausgenommen und die Fähigkeit kleiner Arbeitgeber, sich selbst zu versichern, effektiv abgeschafft diese Staaten.

Captives

Die Post-PPACA-Welt fand auch Unternehmen, die nach neuen Finanzierungs- und Risikotransferstrategien durch Captives suchten. Herkömmlicherweise sind die mit Captives verbundenen Risiken auf Schaden / Unfall oder Arbeitnehmerentschädigung zurückzuführen, aber es besteht ein größeres Interesse daran, Stop-Loss für Mitarbeitervorsorgeprogramme über Captives zu platzieren.

Captives sind lizenzierte Versicherungsunternehmen, die nicht so stark reguliert sind wie traditionelle Versicherer, da sie auf die versicherungstechnischen Risiken der Muttergesellschaft des Mutterunternehmens und seiner Tochtergesellschaften beschränkt sind. Nichtsdestoweniger überprüfen die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden weiterhin die Risiken, die Gefangene für die Öffentlichkeit darstellen und bestimmen den ordnungsgemäßen Rahmen für die Überwachung dieser Fahrzeuge.

Nicht alle Staaten erlauben die Bildung von Gefangenen in ihren Staaten, aber es scheint mehr zu geben Interesse von Staaten wie Texas, Gesetze zu verabschieden, die verlockendes Geschäft von Vermont wegführen würden, wo die Mehrheit von Gefangenen in den Vereinigten Staaten beheimatet ist. Es wird interessant sein zu beobachten, wie sich die regulatorischen Trends in diesem Bereich entwickeln.

Bundesversicherungsverordnung und NARAB

Die dunstige Linie zwischen staatlicher und bundesstaatlicher Regulierung der Versicherungswirtschaft kann auch durch die Entwicklung des Nationalverbandes veranschaulicht werden der Registered Agents and Brokers (NARAB), die ein bundesstaatliches System für die mehrstufige, nicht-residente Lizenzierung von Produzenten einführt. Kongress erließ NARAB II Anfang 2015 und Präsident Obama unterzeichneten das Gesetz am 12. Januar 2015. NARAB wird von einem 13-köpfigen Gremium geleitet, das der Ernennung durch den Präsidenten und der Bestätigung des Senats unterliegt.

Dies ist einmal die Versicherungsbranche willkommenes Engagement des Bundes, obwohl die Entwicklung des NARAB Zeit brauchen wird.

Cybersecurity

Schließlich verwischen die jüngsten Entwicklungen die Grenzen zwischen der Regulierung der Datenschutz- und Sicherheitsfragen durch den Bund und den Staat, insbesondere im digitalen Zeitalter. Da Cyber-Sicherheitsbedrohungen weiterhin Nachrichten verbreiten, verstärken die Versicherungsaufsichtsbehörden ihre Regulierungsaktivitäten, um eine größere Aufsicht zu erhalten. Die NAIC hat kürzlich eine Cybersecurity Task Force gegründet, die eine mehrstufige Untersuchung der Cybersicherheitspraktiken von Anthem ankündigte. Die Staaten nehmen dies zur Kenntnis und schlagen erhöhte Sicherheitsstandards und eine Ausweitung der Rolle des staatlichen Versicherungsdepartements durch Prüfungen vor, die Cybersecurity-Assessments einschließen.

Die Staaten versuchen auch, Cyberlücken zu füllen, die durch bundesstaatliche Datenschutzgesetze wie die Portabilität der Krankenversicherung und Rechenschaftsgesetz (HIPAA), von denen einige glauben, dass sie nicht genug tun, um sensible Informationen zu schützen. HIPAA greift beispielsweise bei der Anforderung, sensible Informationen zu verschlüsseln, nicht. HIPAA fördert die Verschlüsselung, indem es bestimmte Verschlüsselungsanforderungen nicht vorschreibt, wenn die Verschlüsselung verwendet wird, doch die HIPAA hält es nicht lange vor. Die Hymne bestätigte, dass die exponierten Daten in ihrem Fall nicht verschlüsselt waren. Hätte Anthem stärkere Cybersicherheitspraktiken eingeführt, hätten sie nicht die Titelseite aus dem falschen Grund.

Die Staaten versuchen, diese Lücke durch strengere Vorschriften zu schließen. Zum Beispiel verlangt New York Berichte zum Risikomanagement von Unternehmen für Versicherer, die erst 2014 und danach jeden April eingereicht werden mussten. Die Berichte müssen einen Bericht darüber enthalten, wie Cybersicherheit in die allgemeine Risikomanagementstrategie des Versicherers passt.

Während nur die Zeit zeigen wird, welche Regulierungstrends letztendlich umgesetzt werden, und noch viel weniger hier bleiben werden, haben wir eine gute Vorstellung davon, wie die Landschaft aussehen wird wie in naher Zukunft aussehen. Agenten und Broker sollten die Entwicklungen in Bezug auf PPACA genau beobachten; eine Zunahme von Unternehmen, die sich entscheiden, ihre Gesundheitsleistungen selbst zu versichern; Beteiligung von Bund und Ländern in der Industrie; und wie Cybersicherheitsgefahren und Datenverstöße Entscheidungsträger und Datenschutzgesetze bestimmen werden.

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