Veraltete 401 (k) -Regeln sind kurz wechselnde Amerikaner | Leben / krankenversicherung | 2018

Veraltete 401 (k) -Regeln sind kurz wechselnde Amerikaner

Amerikaner könnten sein Hunderte von Tausenden von Dollar in Ruhestand Einsparungen aufgrund von Wartezeiten und anderen Einschränkungen zu verpassen. (Foto: iStock)

Viele Unternehmen 401 (k) Altersvorsorgepläne könnten einen schnellen Tritt in das 21. Jahrhundert, nach einem neuen Bericht der US-Regierung Accountability Office.

Eine Reihe von langjährigen 401 (k) Planentwürfe spiegeln nicht eine neue, mobilere Belegschaft wider und beeinträchtigen die Fähigkeit der Mitarbeiter zu sparen, so der Bericht. Unter den wohl überholten Praktiken: Eine Anforderung bei einigen Plänen, dass Arbeiter 21 Jahre alt sein müssen, bevor sie berechtigt sind, einer 401 (k) beizutreten, dass Angestellte ein Jahr Dienst beenden, bevor sie an einem Plan teilnehmen können und dann ein weiteres Jahr warten, um für ein Unternehmen in Frage zu kommen Zusammenpassende Fonds, und dass Angestellte bis zu sechs Jahren warten, bevor sie alle diese Beiträge beanspruchen.

Einige dieser Praktiken ersparen Unternehmen administrativen Ärger, wenn Arbeiter nach kurzer Zeit gehen, und andere helfen, Umsatz zu reduzieren, sagten Arbeitgeber und Ruhestandsexperten das GAO. Wie der Bericht feststellt, zeigen die Daten des Bureau of Labor Statistics für die Beschäftigten des Privatsektors im Jahr 2014 eine mittlere Amtszeit von 4,1 Jahren, und Bundesdaten zufolge waren die durchschnittlichen Beschäftigtenzahlen für Arbeitnehmer im Alter zwischen 18 und 48 Jahren mehr als 11.

"Wenn man elf Jahre lang bei einem neuen Arbeitgeber für ein Jahr nicht sparen kann, vor allem häufiger früh in der Karriere eines Arbeitnehmers, kann das zu Einsparungen in Höhe von 411.439 USD (111.454 USD in 2016) führen", so die Prognosen des GAO .

Die Leser könnten einige dieser Prognosen in Frage stellen. Das GAO ging davon aus, dass jemand kontinuierlich im Alter von 18 bis 66 Jahren arbeitet und die nominale langfristige Rendite des Aktienmarktes 9,1 Prozent beträgt. Zu diesem Ergebnis kam der Realkredit des Sozialversicherungstreuhänders mit einem Realzinssatz von 2,9 Prozent und einer Inflationsprognose von 2,7 Prozent und einer "geschätzten langfristigen Prämie von 3,5 Prozentpunkten". Das GAO betont dies Der Bericht konzentrierte sich auf eine begrenzte Anzahl von 401 (k) -Plänen, insgesamt 80, von solchen mit weniger als 100 Teilnehmern bis zu einigen mit mehr als 5.000.

Aber viele der Beobachtungen aus den 80 Fonds, auf die sie sich konzentrierte, waren Die Daten stammen aus Quellen wie der Vanguard Group und dem Profit Sharing Council of America.

Hier sind ein paar weitere vom GAO ​​berechnete hypothetische Preisschilder:

  • Die potenziellen Kosten für einen 18-jährigen Arbeitnehmer bis zum 21. Lebensjahr zu warten, um an einem 401 (k) -Plan teilnehmen zu können, da ihm ein 3-prozentiges Mitarbeiter-Match zwischen 18 und 20 Jahren vorenthalten wurde, konnten bis zum 67. Geburtstag oder 36.422 US-Dollar im Jahr 2016 134.456 US-Dollar eingespart werden Dollars.
  • Eine Praxis, die das GAO auch untersuchte war die Regel, dass Arbeitnehmer am letzten Tag des Jahres beschäftigt werden, um einen Arbeitgeber gleichen Beitrag zu erhalten. Eine hypothetische Person, die rund 71.000 $ verdient hat, die im Alter von 30 Jahren einen Job mit 401 (k), die 3% der Mitarbeiterbeiträge vor dem letzten Tag des Jahres entsprach, verlassen konnte, schätzte $ 29.297 bis zum Zeitpunkt 67, oder $ 8.150 in 2016 Dollar.
  • Auslagerungsrichtlinien, bei denen Sie vielleicht 20 Prozent des Spiels Ihres Unternehmens nach zwei Jahren besitzen und stufenweise über fünf Jahre übertragen werden, können einen großen Einfluss auf die projizierte Altersvorsorge haben. Eine noch größere Wirkung hat es, wenn Unternehmen den "Cliff" -Versicherungsstil anwenden, bei dem die Mitarbeiter drei volle Jahre auf ihre Freizügigkeit warten müssen. Wenn sie vorher gehen, bekommen sie kein Firmenmatch. Nehmen wir einmal an, ein Angestellter hätte nach zwei Jahren im Alter von 20 Jahren einen Job mit einem Cliff Vesting für einen Plan nach zwei Jahren im Alter von 40 Jahren verlassen. Wenn dieser Plan drei Jahre Dienstzeit benötigt hätte, um entsprechende Beiträge zu erhalten Der Betrag, der von einem Angestellten verfallen ist, könnte sich auf 81.743 $ durch Ruhestand oder auf 22.142 $ in 2016, den GAO-Projekten, belaufen.

Die Regeln für die Zuteilung von Arbeitgeberbeiträgen seien jetzt 15 Jahre alt, sagte das GAO, und "eine Neubewertung dieser Obergrenzen würde helfen, zu beurteilen, ob sie die Altersvorsorge der heutigen mobilen Arbeitnehmer übermäßig reduzieren." 70 der 80 Pläne Der Bericht des GAO hatte seine Ausübungsstrategie in den letzten fünf Jahren nicht geändert. Vanguard-Daten zeigten, dass mehr als 55 Prozent seiner Pläne eine Ausübungsrichtlinie für übereinstimmende Beiträge haben, wobei die am häufigsten geforderte Anforderung von fünf Jahren gilt.

Aushaftungsregelungen können Arbeitgeber aus Gründen ansprechen, die nicht sofort offensichtlich sind. Wenn ein Mitarbeiter ausscheidet, bevor er vollständig in einen Arbeitgeber eingegliedert ist, kann und kann dieser verfallene Geldbetrag entweder den Betrag verringern, den das Unternehmen zum Firmenvergleich beitragen muss, oder die Arbeitgeberkosten für den Plan senken .

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