Das Social-Security-Timing-Spiel meistern | Leben / krankenversicherung | 2018

Das Social-Security-Timing-Spiel meistern

Illustration von CJ Burton

Psst, möchte kaufen eine inflationsgeschützte Annuität zum Schnäppchenpreis? Klingt zu gut um wahr zu sein? Nun, es kommt von einem Unternehmen, das ein paar Bilanz- und Buchhaltungsprobleme hat. Aber es hat ein ziemlich gutes Geschäftsmodell - zum Beispiel in der Lage sein eigenes Geld auszudrucken, um Rentenzahlungen zu leisten und Kunden ins Gefängnis zu werfen, wenn sie ihre Rechnungen nicht bezahlen.

Ja, eine der besten Einnahmequellen Für den Ruhestand ist die Bundesregierung. Wie bei vielen Regierungsprogrammen sind die Regeln der sozialen Sicherheit kompliziert - aber wenn man sie kennt, hat man Zugang zu einigen hübschen Angeboten. Berater erwachen zu den Vorteilen, Klienten zu helfen, ihre Ruhestandeinkommensstrategien zu maximieren, indem sie durch arkane Sozialversicherungsregeln waten.

Sozialversicherung, die Strategie beansprucht, ist ein Spiel zwischen Ihnen und der Regierung, oder genauer zwischen Ihnen und den Steuerzahlern. Steuerzahler Befürworter sollten ermutigen einzelne fettleibige Raucher, im Alter von 70 zu behaupten, und passen, verheiratet, gut ausgebildete, hohe Verdiener (die eher wie Finanzplanung Kunden aussehen), früh zu behaupten. Das liegt daran, dass Regeln, die für die Generation Ozzie und Harriet geschaffen wurden, immer noch für die heutigen Rentner gelten, und weil das, was für den Durchschnittsamerikaner geradezu fair ist, ein Schnäppchen für Sie sein kann.

Zuerst die Grundlagen. Die Altersrenten beziehen sich auf die höchsten 35 Jahre inflationsbereinigter Löhne. Der Leistungsbetrag ist hochgradig progressiv, was bedeutet, dass die Leistung schnell bis zu einem festgelegten Betrag ansteigt, und dann langsamer an "Knickpunkten" über diesen Betrag hinaus bis zu einem Höchstbetrag von 32.851 US-Dollar für das volle Ruhestandsalter.

Sie können Anspruch auf Alter 62, aber das volle Rentenalter ist jetzt 66 Jahre. Wenn Sie den Anspruch zwischen 62 und 70 aufschieben, erhalten Sie einen höheren Nutzen für jedes Jahr, das Sie warten. Erinnerst du dich an Ozzie und Harriet? Sozialversicherung ist für einen Hauptverdiener (Ehemann) und eine Hausfrau bestimmt, die Anspruch auf eine Ehegattenrente hat, die sie im Alter von 62 Jahren beanspruchen kann oder bis 66 für volle 50% der Leistung des Primärverdieners hinauszögert.

Wie wird das Alter geltend gemacht? Auswirkungen auf die Sozialleistungen haben? Nehmen wir an, Ihr Einkommen im vollen Rentenalter beträgt 2.000 US-Dollar pro Monat. Ihr Nutzen fällt auf 75% dieses Betrags, oder $ 1.500, wenn Sie Anspruch auf 62 und erhöht sich um 5%, wenn Sie bis 63 und dann um etwa 7% jedes Jahr bis zum Alter von 66 Jahren warten. Nach dem vollständigen Rentenalter erhalten Sie eine zusätzliche 8 % pro Jahr. Das sind $ 2.640 pro Monat, wenn Sie bis 70 warten können. Die Leistungen der Ehegatten werden auch reduziert, wenn sie früher als 66 Jahre alt sind.

Sollte ein Rentner Anspruch auf 62 haben? Wahrscheinlich nicht. Der Stanford-Ökonom John Shoven und seine Co-Autorin Sita Slavov schätzen, dass es für alle besser ist, bis zum 70. Lebensjahr zu warten, wenn die Zinssätze nach der Inflation null sind - was in etwa der aktuellen Marktrate für inflationsbereinigte Anleihen und Annuitäten entspricht . Also, wenn Sie daran denken, eine inflationsbereinigte Einkommensrente zu kaufen, tun Sie es nicht, bis Sie Social Security verlangten.

Singles sollten bis 68 oder 69 warten, wenn sie einen Diskontsatz von 2,5% auf 4,5 anwenden % auf Leistungen - alles höher und sie sollten bei 62 verlangen. Verheiratete Paare sollten nur in Betracht ziehen, vor 70 zu behaupten, wenn sie Einkommen nach Inflation über 6% diskontieren. Können Sie eine weitere sichere Investition finden, die echte 6% zahlt? Alle diese Szenarien basieren auf der durchschnittlichen Sterblichkeit, so dass ein gesunder Kunde einen noch größeren Anreiz hat zu verzögern.

Das größte Hindernis bei der Implementierung einer optimalen Forderungsstrategie kann Ihr Kunde sein. Eine neue Studie von Owen Haaga und Richard Johnson vom Center for Retirement Research kommt zu dem Schluss, dass die meisten in den 1930er Jahren geborenen Rentner die Sozialversicherung im Alter von 62 Jahren beanspruchten - dem ersten Jahr der Anspruchsberechtigung. Das fiel auf 46% für Rentner, die in den 1940er Jahren geboren wurden, die auch mit einer Wahrscheinlichkeit von mehr als 65 Jahren auftraten. Ein höherer Abschluss verdoppelt auch die Wahrscheinlichkeit, im Alter von 65 plus zu behaupten, verglichen mit weniger als einem High-School-Abschluss. So sind jüngere, besser ausgebildete Kunden offener für verzögerte Ansprüche.

Ein großer Teil des Widerstandes, später im Leben zu behaupten, ist die anhaltende Überzeugung, dass die Sozialversicherung pleite gehen und ihre Verpflichtungen nicht einhalten wird. Die Verzögerung eines Kunden zu überzeugen, ist oft der erste Schritt bei der Entwicklung einer Strategie. Laut Andrea Eaton, einem Finanzplaner bei Cornerstone Wealth Advisors in Minneapolis, "denken die meisten Amerikaner zuerst mit 62 Jahren oder dem vollen Rentenalter, aber wir waren in der Lage, die Meinung der meisten Kunden zu ändern."

A Eine Verringerung der Zahlungsrate ist auf der Straße möglich, aber solange die Arbeitnehmer weiterhin zur Sozialversicherung beitragen, werden die Kontrollen nicht gestoppt. Die Steuerzahler zahlen mehr für die soziale Sicherheit, als sie an die Begünstigten ausbezahlt wird (im Jahr 2012 gab es ein Defizit von 55 Milliarden Dollar). Dieser Überschuss floss in den so genannten Social Security Trust Fund, der dann für zukünftige Rentner verwendet werden kann. Der Treuhandfonds wird bis 2021 weiter wachsen und bis 2033 nicht aufgebraucht sein. Nach 2033 könnten die Leistungen nach den aktuellen Regeln um 23% gekürzt werden.

Eine große Zukunftsvorsorge für Rentner ist kaum vorstellbar. Politiker wurden auf dem Scheiterhaufen verbrannt, weil sie sogar eine leichte Erhöhung des Rentenalters oder Kürzungen von Sozialleistungen vorgeschlagen hatten. Sogar eine realistischere Lebenshaltungskostenerhöhung (der angekettete CPI) wurde als bösartiger Angriff auf Senioren gebrandmarkt, mit Versprechungsversprechungen für jeden Politiker, der es wagte, dafür zu stimmen. Zu den Reformen gehören wahrscheinlich eine Verringerung des Leistungszuwachses, höhere Steuern und eine Erhöhung des künftigen Anspruchsalters. Aber die Sozialversicherung geht nicht weg.

Der Ehegattenbonus

Der Ehegattenbonus unterliegt vielen der wertvollsten und komplexesten Reklamationsstrategien, die von Beratern verwendet werden. Ich kann es in der Regel schaffen, durch eine 30-sekündige Strategiebesprechung zu kommen, bevor meine Augen anfangen, mich zu verglasen. Also fragte ich Amanda Lott, eine Vermögensberaterin von RegentAtlantic Capital inMorristownN.J., und Expertin für Sozialversicherungsansprüche, um mir eine Anleitung zu geben, wie Berater die besten Empfehlungen machen können.

Lott beginnt mit einem Szenario, in dem a Kundenforderungen bei 62 und vergleichen diese dann mit der Höhe der Leistungen, die ein Rentner von einer alternativen Strategie bis zum Alter von 85 Jahren erhalten würde. Es macht Sinn, keine höheren zukünftigen Leistungen zu diskontieren, da sie mit der Inflation steigen werden. Lott sagt, dass "selbst wenn Sie nur eine Summensumme machen, es mehrere hunderttausend Dollar sind, die Sie auf den Tisch legen", indem Sie zu früh verlangen. Eine andere Strategie besteht darin, das Breakeven-Alter zu schätzen, zu dem die Vorteile einer verzögerten Strategie höher sind. Da die Wahrscheinlichkeit, dass ein Ehepartner noch im Alter von 90 Jahren ist, bei 40% liegt, kann dies ein überzeugendes Beispiel sein.

Wissenschaftliche Studien haben gezeigt, dass verheiratete Paare den größten Nutzen aus kreativen Anspruchsstrategien ziehen. Der Grund dafür ist, dass der schlechter verdienende Ehepartner nach dem Tod des Ernährers Anspruch auf die größere verzögerte Sozialversicherungszahlung hat und einen größeren Ehegattenbonus erhält, wenn der Ernährer noch am Leben ist. Eine kürzlich durchgeführte Analyse zeigte, dass ein Ehepaar eine 70% höhere Lebenszeitleistung erhielt, indem es vom Alter 62 auf 63 zurücktrat.

Ein Ehepartner kann die vollen 50% der Sozialversicherungsleistung des Ernährers im Alter von 66 Jahren beanspruchen Ehepartner profitieren, wenn Sie nie gearbeitet haben und wenn Sie Ihre eigene Arbeitsgeschichte haben. Hier werden die Dinge interessant. Da mehr Baby Boomer Ehemänner und Ehefrauen ihre eigene Beschäftigungsgeschichte haben, können sie den Vorteil der Ehegatten nutzen, um noch mehr Einkommen zu bekommen, wenn sie darauf warten, ihre eigenen Vorteile zu beanspruchen. Lott gibt einige Beispiele, die uns helfen zu verstehen, wie das funktioniert.

Beginnen wir zunächst mit einem Ernährerszenario. Beide können aufgrund der Ertragsgeschichte des Ernährers Erträge erzielen. Die Hausfrau hat keinen Vorteil, die ehelichen Leistungen über das 66. Lebensjahr hinaus zu verzögern. Aber der Ernährer erhält weiterhin jedes Jahr eine 8% ige Erhöhung der Leistungen, wenn er 66 bis 70 Jahre beansprucht. Wenn das Paar das volle Rentenalter von 66 Jahren erreicht, der Ernährer Sie können Sozialleistungen einreichen und Zahlungen aussetzen - dies wird als "Datei und Aussetzen" bezeichnet. Dies ermöglicht es dem Ernährer, seinen Lebensunterhalt bis zum Alter von 70 Jahren zu verzögern, während er der Hausfrau gestattet, ihre 50% igen Ehegattenrenten im Alter von 66 Jahren zu maximieren ein höheres Einkommen, aber noch besser ist sie berechtigt, das höhere verzögerte Einkommen des Ernährers zu erhalten, wenn er stirbt. Der Grund dafür ist, dass die Hinterbliebenenleistung es dem Ehepartner ermöglicht, für den Ernährer einzusteigen und den vollen Betrag seiner Leistungen zu erhalten. Da Frauen dazu neigen, Männer zu überdauern, kann dies im Wesentlichen ein bedeutendes Erbe sein, um Einkommenssicherheit im Alter zu gewährleisten.

Es wird etwas komplizierter, wenn die Hausfrau wesentlich jünger als der Ernährer ist. Wenn Sie ein Paar mit einem 67-jährigen Ernährer und 61-jährige Hausfrau haben, dann wird die Hausfrau Anspruch auf volle Ehegattenleistungen, nachdem der Ehemann 70 Jahre alt wird. So muss der Ehemann warten drei Jahre bis zum Alter von 70 Jahren Anspruch auf und dann muss die Frau noch zwei weitere Jahre warten, bis sie beginnt, Ehegattenbezüge zu erhalten.

In Fällen, in denen der Altersunterschied sehr groß ist, zum Beispiel die Hausfrau 62 und der Ernährer 75, kann es Sinn ergeben für die Hausfrau, früh zu gehen und Ehepartner Vorteile zu nehmen. Das liegt daran, dass sie wahrscheinlich die höheren Hinterbliebenenleistungen innerhalb des nächsten Jahrzehnts erhalten wird und in der Zwischenzeit zwischen zehn und zehn Jahren Ehepartner verdient hat. Es ist morbid, aber es macht Sinn, Sterbetafeln im Auge zu behalten, wenn man Empfehlungen gibt.

Was ist, wenn der 75-jährige Ehemann-Klient stirbt und eine 60-jährige Frau verlässt? Die Ehefrau hat Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen im Alter von 60 Jahren, die jedoch jedes Jahr reduziert werden, wenn sie sie vor 66 fordert. So kann sie die Leistungen für Hinterbliebene maximieren, indem sie bis zum 66. Lebensjahr ausharrt Hinterbliebenenleistungen. Wenn die Ehefrau ihre eigene Erwerbsgeschichte hat, kann sie im Alter von 62 Jahren Leistungen beziehen und hat keinen Einfluss auf ihre Fähigkeit, Hinterbliebenenleistungen zu beziehen. Sie kann dann vier Jahre ihrer eigenen Leistungen, zum Beispiel bei $ 1.000 pro Monat, sammeln und dann im Alter von $ 66 im Alter von $ 2.000 pro Monat ihren vollen Hinterbliebenenleistungen nachgehen.

Das funktioniert sogar in umgekehrter Reihenfolge. Wenn sie eine längere Arbeitsgeschichte hat und Anspruch auf $ 2.000 pro Monat hat, aber ihre Hinterbliebenenleistung $ 1.500 pro Monat beträgt, sollte sie im Alter von 60 Jahren die Hinterbliebenenleistung beantragen und dann bis zum Alter von 70 Jahren ihren eigenen Vorteil aufschieben. Die Regel , nach Lott, ist, dass Sie "auf Ihre eigenen Nutzen und die Hinterbliebenenleistung schauen, um zu sehen, welche höher ist und diese zu maximieren. Wenn der Überlebende höher ist, wird er im Alter von 66 Jahren maximiert. Wenn sein eigener Arbeitsrekord höher ist, wird dies im Alter von 70 Jahren maximiert."

In der Zukunft werden die meisten Ehepartner ihre eigene Verdienstgeschichte haben. In diesem Fall kann die strategische Inanspruchnahme des Ehegattengeldes besonders vorteilhaft für Paare sein, deren Alter innerhalb von vier Jahren liegt, da beide Ehegatten nur dann einen Antrag stellen und aussetzen können, wenn beide Ehegatten voll pensioniert sind (66). Lott gibt ein Beispiel von Bob und Sue, die beide 66 Jahre alt sind und beide ihren eigenen primären Vorteil haben, den sie jederzeit zwischen 62 und 70 Jahren beanspruchen können. Wenn Sue höhere Lebenseinkommen hat, dann sollte sie im Alter von 66 Jahren und damit Bob suspendieren kann zwischen dem 66. und 70. Lebensjahr volle Ehegattenrenten erhalten.

Bob muss auch einen "beschränkten Antrag" einreichen, der der Sozialversicherung mitteilt, dass er realisiert, dass die Vorteile für Ehegatten geringer sind als seine eigenen. Dies ist im Wesentlichen freies Geld, da Bob seine Leistungen bis zum 70. Lebensjahr immer noch zurückzahlt. Diese Strategie gibt Bob und Sue nicht nur ein höheres monatliches Einkommen, indem sie bis 70 aufhält; Wenn Sue die volle Altersrente von $ 2.500 pro Monat erhält, erhält Bob $ 15.000 pro Jahr für vier Jahre in Bonusgeld, indem er Ehegattenrenten beansprucht.

Eaton gibt ein anderes Beispiel, wo eine Frau 62 Jahre alt wird und ein Mann 60 Jahre alt ist Beginne mit 62 Jahren und fordere den Ehemann auf, im Alter von 66 Jahren Leistungen für Ehegatten zu beanspruchen. Im Alter von 70 Jahren kann er seine verspätete Leistung beanspruchen. Ein Berater kann eine Kalkulationstabelle verwenden, um einzuschätzen, welche Forderungsstrategie die meisten Vorteile ab 85 Jahren bietet oder welche Strategie das früheste Breakeven-Alter im Vergleich zu einer frühen Anspruchsbasis bietet.

Überbrückung der Lücke

Kunden im Ruhestand sagen, dass sie sollten warten, um Social Security zu sammeln, bedeutet, dass sie in der Zwischenzeit Geld aus ihrem Portfolio ausgeben müssen. Das ist eine weitere Herausforderung der verspäteten Forderung. Sie müssen den Kunden davon überzeugen, dass Ausgaben gerade jetzt eine Investition in zukünftiges Einkommen sind.

Eaton verwendet gerne eine Bucket-Strategie, um einem Kunden zu helfen, diese Investition zu gestalten, indem er einen Teil des Portfolios ausschneidet und eine "Social Security Bridge" nennt. Eaton sagt: "Wenn wir meinen, dass sie 3.000 Dollar pro Monat bekommen werden Im Alter von 70 und jetzt 62, werden wir 350.000 Dollar segmentieren und dieses Bridge-Portfolio wird ihnen die 3.000 Dollar pro Monat liefern, die sie brauchen. Die Brücke, die hypothetisch eine kurze Zeitspanne dauern würde, wird sehr konservativ gehandhabt."

Eine verzögerte Beanspruchung bietet auch Möglichkeiten, um qualifizierte Kontostrategien zu maximieren. Es ist am besten, die Einkommenssteuerschwellen im Auge zu behalten und das zu versteuernde Einkommen in Klammern unter Verwendung von IRA oder 401 (k) Vermögenswerten vor dem 70. Lebensjahr zu maximieren. Für die meisten Kunden wird das Einkommen der sozialen Sicherheit zu 85% besteuert, um Geld von einem qualifizierten Konto abzuziehen Sozialversicherung ist nicht steuerineffizient.

Darüber hinaus bietet die Verzögerung die Möglichkeit, Roth-Konversionen einzuleiten. Laut Eaton, "wenn Sie ein Ehepaar haben, können Sie sie in der 15% Steuerklasse halten und Roth Conversions auffüllen, weil sie die Sozialversicherung noch nicht begonnen haben, aber wenn sie die Sozialversicherung starten, ist diese Möglichkeit weg oder begrenzt . Wenn Sie sich die Straße hinunter denken, wenn nur noch ein Überlebender übrig ist, werden Sie dadurch häufig in die Steuerklasse von 25% fallen. Indem Sie die Roth-Umwandlung durchführen, können Sie sie in der Steuerklasse von 15% behalten, indem Sie das gesamte IRA-Geld umlegen, während es zwei Personen gibt und die Steuerklasse doppelt so groß ist. Und Sie müssen nicht besorgt sein, mehr von ihren Sozialversicherungseinnahmen steuerpflichtig zu machen, wenn Sie eine Roth-Umwandlung machen."

Steuervermeidungs- und Sozialversicherungsanspruchsstrategien können einen Kunden Tausende von Dollars sparen, indem sie die Regeln verstehen. Dies ermöglicht es Beratern wie Eaton und Lott, einen signifikanten Wert zu liefern, bevor sie überhaupt beginnen, Portfolio-Empfehlungen zu machen. Wie Eaton sagt, "ist dies wahrscheinlich der günstigste Weg, um eine garantierte Rendite zu erzielen."

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