Versicherungsaktualisierung: Dead to Rights | Vermögensverwaltung | 2018

Versicherungsaktualisierung: Dead to Rights

Wenn Kunden ihre Lebensversicherungsverträge abschliessen oder in Verbriefungen von Lebensversicherungen investieren wollen, was sollten Sie ihnen sagen?

Jeff Feldman von Rochester Financial Services in Rochester, New York, hat als Kunden ein älteres Ehepaar, das in den 1990er Jahren eine Lebensversicherung mit einer Todesfallprämie von 500.000 US-Dollar gekauft hatte. Im Jahr 2007, jetzt in ihren frühen achtziger Jahren, debattierte das Paar die Weisheit, an der Politik festzuhalten, die sie 15.000 $ jährlich in Prämien kostete, die auf 20.000 $ steigen sollten.

So fragten sie Feldman, ob es kosteneffizienter sein könnte etwas anderes tun, als sich daran festzuhalten. Feldman überprüfte den Barwert der Police, der 75.000 Dollar betrug, und berechnete dann den Break-Even-Punkt für ihre Erben. Wenn das Ehepaar weitere 10 bis 12 Jahre lang Prämien zahlt, zahlt es bis zu diesem Zeitpunkt immer noch für die Aufrechterhaltung der Versicherungspolice. Wenn sie jedoch über diesen Punkt hinaus lebten, hätten sie mehr in die Prämien gesteckt, als die Politik zahlen würde - und angesichts ihrer Gesundheit war das eine Möglichkeit. Er analysierte auch die Politik im Vergleich zu dem, was sie bekommen könnten, wenn sie eine neue Politik kauften.

"Ihre 15 Jahre alte Politik war nicht die beste", sagt Feldman und fügt hinzu, dass sie eine Politik in Kraft haben wollten Aus Gründen der Nachlassplanung "würde ich empfehlen, dass sie diese abbrechen und eine neue bekommen. Sie könnten schon in diesem Alter besser einkaufen für eine neue Politik."

Feldman schlug vor, dass sie möglicherweise mehr als den Barwert erhalten könnten, wenn sie die Police an Investoren verkauften, anstatt sie aufzugeben, und sie nahmen Kontakt mit der Agent, der ihnen die Police ursprünglich verkauft hatte. Er half ihnen, einen Käufer zu finden, und nach "mehr als einem Jahr", sagte Feldman, war das Geschäft abgeschlossen, als sie das erste Mal überlegt hatten. Das Paar verdiente $ 105.000, nachdem alle Ausgaben für den Verkauf der Police bezahlt waren.

Zeit und Medizin

Ein Teil des Grundes, warum der Prozess der Lebensabrechnung bei diesen Kunden so lange gedauert hat, war die Notwendigkeit medizinische Berichte gemacht. "Kopien ihrer Krankengeschichte mussten gesendet werden, um das Geschäft abzuschließen. Das ist der große Zeitfaktor, die medizinische Situation. Das wird bestimmen, was der wahre Wert der Transaktion ist: ihre Gesundheit. "Feldman weist darauf hin, dass die Menge an Zeit, die mit einer solchen Transaktion verbunden ist, ein Faktor bei der Entscheidung darüber sein kann, ob dies getan werden soll oder nicht. "Wenn man über ältere Menschen spricht, könnte die Zeit einen großen Unterschied machen. Wenn sie ihre Prämien nicht bezahlen, könnte der Barwert sinken, während sie durch den Prozess gehen."

Stuart Egrin, Direktor für regulatorische Angelegenheiten bei Invescor, bietet Lebensversicherungs-Backoffice und Brokerage-Dienstleistungen an Broker / Händler Englisch: www.germnews.de/archive/dn/1995/02/15.html Nach Ansicht der Versicherungsunternehmen sind beim Verkauf einer Versicherungspolice zwei wesentliche Elemente beteiligt. Das erste ist emotional. "Wenn ich sterbe, bekommt meine Familie das Geld nicht; ein Investor ist. Auch nach staatlichem Recht hat der Anleger das Recht, seine Gesundheit zu überprüfen. Ist das etwas, wofür du psychologisch aufgelegt bist?"

Der zweite Faktor ist finanziell. Egrin sagt, dass der damit verbundene Papierkram eine Hypothek einfach aussehen lassen kann, und es kann wegen aller Dokumentationsanforderungen zwei bis sechs Monate dauern. Es ist auch nicht so einfach, den Wert der Richtlinie zu bestimmen. Es muss nicht nur der Barwert berücksichtigt werden, sondern auch der potenzielle Wert der Politik auf dem Sekundärmarkt, der sich nach Abzug von Steuern, Gebühren und anderen Aufwendungen als sinnvoll erweisen kann. Wenn das Ergebnis jedoch darin besteht, dass Ihr Kunde eine beträchtliche Summe erhält, kann eine Einigung einen Bedarf decken.

Verbriefung ist eine andere Sache. Egrin sagt, dass die Preisgestaltung solcher Investitionen sehr schwierig ist. Einige, erklärt er, werden aufgrund eines Problems mit den Lebenserwartungsberichten, die bei der Ermittlung der Vergleichsbeträge vor dem Herbst 2008 verwendet wurden, falsch bewertet. Diese Berichte, die von den Abwicklungsanbietern ebenso verwendet werden wie die Berichte der Aktienanalysten, werden von den Portfoliomanagern verwendet um 20% bis 30%, was dazu führte, dass diese Portfolios falsch bewertet wurden und ihre erwartete Rendite stark reduziert wurde.


Marlene Y. Satter , ist freie Wirtschaftsjournalistin, erreichbar unter harpwriter@verizon.net .Load More

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