College Savings: Machen Sie Ihre Hausaufgaben | Vermögensverwaltung | 2018

College Savings: Machen Sie Ihre Hausaufgaben

David Blain von DL Blain & Co., LLC in New Bern, North Carolina, erzählt von einem neuen Kundenehepaar, das zu ihm kam und bereits von den Schulschulden ihres Sohnes begraben wurde: 150 000 Dollar an Studentenkrediten, die sie garantiert hatten. Der Junge hatte riesige Studiengebühren bei der Suche nach einem Videospieldesigner eingefahren und konnte dann keinen Job finden, also waren seine Eltern für den ganzen Betrag am Haken.

Wenn es eine Sache gibt, scheinen Kunden blind zu sein ungefähr, es ist die College-Ausbildung ihrer Kinder. Manchmal müssen Berater nicht nur ihnen helfen, Geld zu finden, um die Studiengebühren zu bezahlen, sondern auch die Stimme der Vernunft sein, wenn es darum geht, dass sich die Eltern selbst verschulden, um zu helfen.

"Ich hatte Glück unsere [bestehenden] Kunden... haben [entgegen unseren Ratschlägen] so viel Schulden gemacht ", sagt Blain, der sagt, dass seine Firma versucht," unsere Kunden dazu zu ermutigen, totalistisch zu planen, was bedeutet, dass wir verschiedene Ziele einbeziehen , neues Haus usw. - zu einem Gesamtszenario ", damit das Geld da ist, wenn es darauf zurückgreifen muss. Er hat viele Möglichkeiten für seine Kunden College-Kosten für Kinder oder Enkelkinder zu treffen. Außerdem geht es für die meisten seiner Kunden nicht darum, ein paar hundert Dollar im Monat für den Fernunterricht zu sparen - er sagt, dass sie entweder aus ihren Gehältern oder aus einem bereits bestehenden Konto dafür bezahlen wollen - selbst sie manchmal muss man sparen.

Blain ist etwas Einzigartiges darin, dass er im Allgemeinen Geld nicht in 529s oder andere Fahrzeuge schneidet, die speziell darauf abzielen, für das College zu bezahlen, aber er ist sicherlich nicht einzigartig, wenn er seinen Klienten helfen muss, Tatsachen darüber zu begegnen um das College zu bezahlen und wie viel dafür, ihre eigenen Futures zu verpfänden.

Zahlen Sie sich zuerst

Martha Schilling von der Schilling Group Advisors in Philadelphia sagt, dass sie ihren Kunden gesagt hat, die gesamte Studiengebühr zu tragen, um sie zu stoppen... Sie können nicht den Ruhestand finanzieren; Sie können College finanzieren. "Sie hat auch eine erzählende Kundenhorrorgeschichte; Fachleute mit zwei Kindern und mehr als $ 200.000 Jahreseinkommen beschlossen, dass sie ein größeres Haus brauchten. Aber im Immobilien-Abschwung konnten sie das erste Haus nicht verkaufen und zahlten daher zwei Hypotheken. "Sie haben fünf Kreditkarten auf 117.000 Dollar erhöht", sagt sie, und der Ehemann lieh sich auch das Maximum von 50.000 Dollar von seinen 401 (k).

Als "sie zu mir kamen... sie waren 2.400 Dollar pro Monat", erinnert sich Schilling. "Das erste, was geschah, war die 529, und dann ihre 401 (k)." Sie gingen auf ein Budget, sagte sie, und mit ihrer Hilfe konnten sie ihre Hypothek refinanzieren und aus dem PMI herauskommen, das sie waren bezahlen.

Sagt Schilling: "Ist es nicht besser, auf dich aufzupassen? Sonst wirst du diesen Kindern eine Last sein, "damit sie die Eltern im Alter unterstützen und vielleicht sogar für die Langzeitpflege bezahlen."

Sie ist bei weitem nicht der einzige Berater, der sich für eine Pay-yourself-first-Philosophie einsetzt: fast Jeder Berater, mit dem wir sprachen, betonte, wie wichtig es sei, die eigene finanzielle Gesundheit zu sehen, bevor man sich in Schulden stürzt, um eine Ausbildung zu finanzieren. Rick Kahler, von der Kahler Financial Group in Rapid City, South Dakota, stimmt zu, dass "es für die Kinder viel teurer ist, wenn die Eltern ihren Ruhestand nicht finanzieren." Kunden von ihm waren entschlossen, die Ausbildung ihres Enkels zu finanzieren, Den ganzen Weg über die medizinische Schule hinweg hatten sie Verluste am Aktienmarkt hinnehmen müssen, und um dieses Versprechen halten zu können, hätten sie drastische Veränderungen im Lebensstil vornehmen müssen. Kahler zeigte ihnen, wie viel es kosten würde; "Sie mussten sich zwischen ihm und dem Ruhestand entscheiden."

Im Moment haben sie beschlossen, die ersten vier Jahre der Ausbildung ihres Enkels zu bezahlen und ihm danach mit seiner Miete zu helfen, es sei denn, die Umstände verbessern sich. "Ich sage 'gerade jetzt'", erklärt Kahler, "weil ihre Herzen immer noch von ihnen wegkommen und ich ihnen helfen muss, diese Entscheidung von Zeit zu Zeit zu wiederholen."

Michelle Goldstein von Goldstein Financial Futures in Dallas sagt, dass sie mit mehr Eltern, die vor dem Verlust ihres Arbeitsplatzes stehen, mehr Kunden dazu ermutigt, zu Finanzhilfe-Beratern zurückzukehren und zu sagen: "Ich muss neu verhandeln; Meine Umstände haben sich geändert. "Teil ihrer Arbeit, sagt sie," erinnert sie daran, dass Sicherheitsnetze da draußen sind."

Die 411 auf 529s

Eine der bekanntesten, wenn nicht geliebt, Strategien ist der 529-Plan, dessen Popularität und Effektivität während des Abschwungs ziemlich gelitten haben. Dennoch, Berater nutzen 529s in unterschiedlichem Maße. Schilling schlägt vor, dass Familien mit mehreren Kindern aus vier Gründen nur eine 529 eröffnen: Erstens dürfen nicht alle ihre Kinder das College besuchen; Zweitens können ein oder mehrere Stipendien erhalten; drittens wird das größere Gleichgewicht in einem einzigen Konto mit einer schnelleren Wachstumsrate zusammenkommen; und viertens, wenn noch Geld auf dem Konto übrig ist, nachdem das erste Kind fertig ist, kann das verbleibende Guthaben auf das nächstjüngste übertragen werden.

Robert Cheney von Westridge Wealth Strategies in Portola Valley, Kalifornien, glaubt, dass "529 Pläne als ein Gutachter- und Vermögensschutz-Tool wird im Allgemeinen unterschätzt. "Er erklärt, dass" 529 Vorschriften erlauben, dass fünf Jahre der Steuerbefreiung... in einem Jahr geleistet werden und das Geschenk gleichmäßig über fünf Jahre für Zwecke der Steuerberichterstattung beansprucht wird. "Ein Ehepaar Ob Eltern oder Großeltern, könnte daher in einem einzigen Jahr insgesamt 130.000 US-Dollar ohne Erbschaftssteuer, oder, im Fall von etwa fünf Kindern, 650.000 US-Dollar in einem Jahr ausgeben. "Das Geld und das potentielle Wachstum gehen schneller aus ihrem Vermögen, als wenn regelmäßige jährliche Geschenke gemacht würden." Nicht nur das, aber obwohl die Gelder aus dem Nachlass sind, behalten die Eltern oder Großeltern die Kontrolle über das Konto, und in der Bei Rechtsstreitigkeiten, Urteilen oder Gläubigern, die eine Forderung gegen den Nachlass erheben, sind die 529 Fonds geschützt. Der Vorbehalt hier ist, dass der Konzessionsgeber für die nächsten vier Jahre nicht wieder an dieselbe Person verschenken kann.

Ein zusätzlicher Vorteil, dies zu tun, wird von Dave Emery von der Univest National Bank & Trust Co. in Doylestown, Pennsylvania, hervorgehoben . Wenn die 529 vom Großelternteil geöffnet wird, werden diese Vermögenswerte nicht in das von der Familie eingereichte Formular der finanziellen Unterstützung aufgenommen, so dass sie nicht auf die Fähigkeit des Schülers angerechnet werden, eine finanzielle Unterstützung zu erhalten.

Marc Schindler, von Pivot Point Berater in Bellaire, Texas, bietet eine weitere Falte auf 529s: mit UPromise (www.upromise.com) oder Little Grad (www.littlegrad.com), um sie über Rabatte auf gekaufte Artikel zu finanzieren. Tanten, Onkel, andere Verwandte und sogar Freunde können helfen. Der Freshman Fund (www.freshmanfund.com) "ermöglicht Eltern und anderen Gebern, sich online für einen 529-Plan einzusetzen."

Einwände gegen 529 Pläne beinhalten nicht nur den Verlust der Kontrolle über Vermögenswerte - es gibt eine begrenzte Auswahl an Anlageprodukten in ihnen, von denen viele während des Abschwungs Geld verloren haben, aber auch die Tatsache, dass 529 Geld nur für Bildung verwendet werden kann, kann nicht ohne Strafe für irgendeinen anderen Zweck zurückgezogen werden, und trägt oft hohe Gebühren. Schilling weist auch darauf hin, dass viele der Fonds innerhalb von 529 Jahren einem Trend zur Drift unterliegen, da Manager bei der Renditesteigerung aggressiver werden. Das bringt uns zu ihrem Lieblingsinvestmentvehikel, das der Planer Stan Richelson von der Scarsdale Investment Group Ltd. in Blue Bell, Pennsylvania teilt: Anleihen.

Anleihen. Nullkupon-Anleihen

Schilling und Richelson mögen nicht nur Anleihen, sondern vor allem Kommunalanleihen. Richelson: "Die Leute machen sich gerne selbst etwas vor und glauben: 'Ich werde in Aktien investieren und was passiert, ist, dass die Aktien an Wert zunehmen werden... gerade wenn das Kind das Geld braucht.' Es ist ein 'Hail, Mary' Pass. Die 529 Pläne verloren Geld. "Richelson sagt stattdessen:" Wir kaufen gerne Nullkupon-Anleihen und Muni-Anleihen, steuerfrei, die fällig werden in den Jahren, wenn Ihr Kind das College beginnt. Damit werden zwei Dinge erreicht: Erstens, Sie wissen genau, wie viel Geld Sie haben werden, und zweitens, der gesamte Gewinn auf das Geld unterliegt nicht der Steuer."

Schilling stimmt dem zu und weist darauf hin, dass Großeltern, die die Bildung von Kindern durch Schenkung finanzieren wollen, Nullkuponanleihen in Betracht ziehen sollten - "Kommunen, wenn Steuern wegen des Phantomeinkommens ein Problem sind" statt Bargeld, da "es mehr als $ 13.000 und oft schließen würde Diese Menge in 18-21 Jahren zu verdoppeln, da die Kaufpreise variieren."

Richelsons Buch, Bonds: Der ungeschlagene Weg zum sicheren Anlagewachstum von Bloomberg Press bietet eine Fallstudie zum Einsatz von Anleihen in Planung für College-Ausgaben.

Jobs und Eigentum

Brian Pon von der Financial Connections Group in Corte Madera, Kalifornien, und Thomas Scanlon von Borgida & Co., PC, Manchester, Connecticut, schlagen auch vor, dass Eltern in Betracht ziehen, ihre Kinder einzustellen . Pon weist darauf hin, dass sie auf diese Weise das Steuerrecht zu ihrem Vorteil nutzen können. Wenn die Kinder unter 18 Jahre alt sind, müssen Sie keine Sozialversicherungs- oder Medicare-Steuern zahlen. "Sie können sie einstellen, um Aufgaben auf niedriger Ebene zu erledigen", sagt er, "wie Aktenvernichter oder Aktenordner, wenn Ihr Ablagesystem einfach genug ist... Sie ziehen ihre Löhne zu Ihrem Steuersatz ab und zahlen [Steuern auf sie ]

Scanlon erklärt ausführlicher, dass die Eltern entweder eine Einzelfirma ohne eigene Rechtspersönlichkeit, eine Gesellschaft mit einem einzigen Gesellschafter (LLC), eine Partnergesellschaft (die nur aus zwei Ehegatten besteht) oder eine LLC bestand nur aus Ehemann und Ehefrau. Die Kinder müssen jedoch so behandelt werden, wie die Eltern jeden anderen Angestellten behandeln würden: Wenn sie Zeitkarten haben, muss das Kind eine Zeitkarte haben. Und sie müssen tatsächlich arbeiten.

Für Eltern, die inkorporiert sind, tritt Kahler dafür ein, den Lohn eines erwerbstätigen Kindes in eine Roth-IRA zu zahlen. Auf diese Weise kann das Geld steuerfrei für qualifizierte Ausgaben wie Gebühren, Bücher, Material und Ausrüstung verwendet werden. Er fügt hinzu, "wenn der Student mindestens ein Halbzeit-Student ist, sind Zimmer und Verpflegung qualifizierte Ausgaben für höhere Bildung."

Dann gibt es Immobilien. Kahler sagt: "Kaufen Sie ein Haus in der Stadt, wo das Kind aufs College geht, das schließlich das Eigentum sein wird, das sie belegen. Lassen Sie sie Zimmer an Freunde vermieten, um die Wohnkosten auszugleichen. "Planer Cheney hat eine andere Idee. "Für Kunden, die eine Immobilie besitzen oder das Bürogebäude für ihr Geschäft besitzen, empfehle ich, dass sie das Eigentum in einer LLC oder einer Familien-Kommanditgesellschaft besitzen und ihre Kinder (oder Enkelkinder) für 13.000 $ pro Ehepartner interessieren , die aktuelle jährliche Geschenkbefreiung, jedes Jahr. "Dies, so sagt er, überträgt das Eigentum an die Kinder ohne Schenkungssteuern, und jedes Jahr wird der Anteil der Mieteinnahmen für die Kinder steigen. Sobald die Kinder 18 Jahre alt sind und Kindersteuern... aus dem Bilde sind und sie Studiengebühren zahlen müssen, werden sie einen beträchtlichen Einkommensstrom haben, der einer wesentlich niedrigeren effektiven Steuerrate als der der Eltern und dem Einkommen gegenübersteht für Unterricht, Zimmer und Verpflegung verwendet werden."

Seien Sie wachsam

Wenn Kunden nicht finanziell orientiert sind, können manchmal auch Berater die Situation nicht lösen. Blain erzählt von einem Klientenpaar, das sich geschieden hat. Sie hatten eine 529, aber sie war in der Kontrolle der Ex-Frau, und sie "hatte nie gearbeitet und war nicht finanziell organisiert." Sie belästigte ihren Ex-Ehemann immer wieder, um für das College zu bezahlen. "Es gab eine große Debatte", sagt Blain. Aber die Kinder gingen weiter zu Dad und sagten: "Wir bekommen kein Geld für den Unterricht." "Der Vater endete damit, dass er zweimal für das College bezahlt hat; Zum Glück war es eine staatliche Schule. "Beide Kinder haben jetzt ihren Abschluss gemacht, sagt er, und die Mutter hat nie das Geld ausgegeben. Sie "hat die Papiere nie angerufen oder ausgefüllt, um Geld aus dem Plan zu bekommen... das ist einer der Gründe, warum wir vorsichtig sind [529]." "Sie wird entweder warten müssen, bis Enkel kommen, um es zu übertragen oder es zu benutzen sie selbst - oder sie muss Steuern und Strafen zahlen, um sie herauszunehmen."


Marlene Y. Satter ist freiberufliche Journalistin und ehemalige Redakteurin für Investment Advisor, erreichbar unter harpwriter @ verizon. net .

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