Sind günstigere Variable Annuities mit Lifetime Benefits ein Schnäppchen? | Leben / krankenversicherung | 2018

Sind günstigere Variable Annuities mit Lifetime Benefits ein Schnäppchen?

Variable Annuities mit garantierter Lifetime Benefits sind in den letzten Jahren bei Kunden, die für das Ruhestandseinkommen planen, immer beliebter geworden. Wie jedes andere wertvolle Produkt, kommen diese Annuitäten mit einem Preisschild, das sie unpraktisch oder unerwünscht für Kunden wegen der hohen Gebühren machen kann, die leicht 3,5 Prozent der Werte jährlich übersteigen können. Diese Kunden sind nicht allein: Auch die Versicherer spüren die finanzielle Belastung durch das Angebot dieser teuren Produkte. Infolgedessen haben viele Unternehmen begonnen, vereinfachte Versionen der traditionellen variablen Annuität mit einer lebenslangen Einkommensgarantie mit reduzierten Gebührenstrukturen anzubieten. Während die Kunden möglicherweise erleichtert sind, diese niedrigeren Preise für Aufkleber zu sehen, wird es oft Sache des Finanzberaters sein, die Produkteigenschaften - und mögliche Benefit-Kompromisse - in diesem neuen Meer der günstigeren Rentenoptionen zu navigieren.

Das Problem mit der heutigen Variable Annuitäten

Die Marktturbulenzen des letzten halben Jahrzehnts veranlassten viele Kunden, die die Idee, ihr Vermögen an risikoarmen Rentenprodukten zu binden, bisher abgelehnt hatten, ihre Positionen neu zu bewerten. Die Beliebtheit von Variable-Annuity-Produkten ist in den vergangenen Jahren stark angestiegen. Dies hat viele Versicherungsträger dazu veranlasst, hochspezialisierte - und ebenso komplizierte - variable Rentenprodukte zu entwickeln, die darauf abzielen, die Marktfähigkeit dieser Produkte zu erhöhen.

In der Rentenwelt von heute sind die Möglichkeiten nahezu grenzenlos: Kunden können Reiter mit einbeziehen. Begriffspflege, Inflationsschutz oder Todesfallleistungen vom Lebensversicherungstyp. Diese Reihe von Möglichkeiten kann für einen Markt sorgen, in dem viele - wenn nicht die meisten - Kunden Schwierigkeiten haben, die Vorteile zu verstehen, die sie tatsächlich kaufen.

Eine der begehrtesten Rentenprodukteigenschaften ist die garantierte lebenslange Einkommensleistung. Für viele Kunden stellen diese Produkte einen Kompromiss dar, da sie im Gegenzug für das Versprechen eines garantierten Einkommensstroms für das Leben relativ niedrige Renditen bieten. Wichtig für einige, diese Produkte erlauben dem Kunden, an der Börse teilzunehmen, ohne das gleiche Risiko, weil der lebenslange Einkommensstrom garantiert wird.

Diese Garantie kommt mit einem Preisschild, das die jährliche Gesamtgebühren um mehr als 1 erhöhen kann Prozent, jedoch die gesamte jährliche Gebühr auf rund 3,5 Prozent der Vermögenswerte auf dem Konto des Kunden. Da die jährlichen garantierten Renditen für eine Variable Annuität (mit vielleicht 5 Prozent oder 6 Prozent) niedrig sind, kann es für einige Kunden schwierig sein, diese Gebühren zu rechtfertigen. Selbst angesichts dieser Gebühren hat das heutige Niedrigzinsumfeld es der Versicherungsgesellschaft erschwert, von Produkten zu profitieren, die garantierte Lebensleistungen bieten.

Eine kosteneffiziente Vereinfachung

Als Reaktion auf den Verbraucher Verwirrung und verringerte Rentabilität, haben viele große Versicherungsträger begonnen, vereinfachte Versionen der variablen Annuität mit lebenslanger Einkommensgarantie anzubieten, wobei jährliche niedrigere Gebühren in einigen Fällen näher bei 2 Prozent des Kontovermögens liegen.

Diese Produkte weiterhin eine jährliche Einkommensauszahlung für das Leben garantieren, was viele Kunden wirklich wollen. Die Gesellschaft garantiert, dass die prozentuale Auszahlung auf dem Wert der Vermögenswerte basiert, die der Kunde anfänglich auf das Konto investiert, und nicht weniger. Wenn der Markt gut abschneidet, kann der Prozentsatz auf dem höheren Wert der geschätzten Vermögenswerte basieren.

Hier wird die zugrundeliegende Asset Allocation wichtig - einige Versicherungsträger erlauben dem Kunden, hauptsächlich in Aktien zu investieren (bis zu 80 Prozent in in einigen Fällen), während andere einen 50: 50-Mix zwischen Aktien und Anleihen erfordern. Andere Anbieter beschränken den Kunden auf eine Auswahl von verschiedenen Portfolio-Optionen - zum Beispiel muss der Kunde eines von drei verschiedenen Portfolios von Aktien und Anleihen auswählen, die vom Carrier ausgewählt und verwaltet werden. Während diese professionelle Anleitung und Vereinfachung für einige Kunden von unschätzbarem Wert sein kann, bevorzugen andere möglicherweise eine größere Kontrolle über ihre Anlageauswahl.

Einige dieser Produkte bieten auch eine Rückstellungsoption, die es dem Kunden ermöglicht, die Auszahlungsrate zu erhöhen, was bedeutet, dass das Versicherungsunternehmen garantiert, dass der Wert, auf dem die Auszahlung basiert, in den vom Kunden erwarteten Jahren um einen bestimmten Betrag ansteigt vor Beginn des lebenslangen Einkommensstroms.

Schlussfolgerung

In vielen Fällen ist der einzige Grund, warum ein Kunde bereit ist, ein Rentenprodukt in Betracht zu ziehen, eine oder mehrere der spezifischen Vorteile, die jetzt verfügbar sind. Für viele andere Kunden schreckt jedoch das Labyrinth der Leistungsoptionen - und die damit verbundenen höheren Gebühren - davon ab, überhaupt auf den Markt zu gehen. Für diese Kunden kann ein Produkt mit einem garantierten lebenslangen Einkommensstrom zu niedrigeren Kosten eine perfekte Übereinstimmung sein.

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