Die 6 größten Mythen über die Dividenden zahlende Lebensversicherung | Andere | 2018

Die 6 größten Mythen über die Dividenden zahlende Lebensversicherung

Zunächst einmal , vollständige Offenlegung: Ich bin ein Finanzermittler und ein Erzieher, kein lizenzierter Finanzberater. Ich habe die letzten 25 Jahre damit verbracht, mehr als 450 verschiedene Finanzprodukte und -strategien zu untersuchen.

Von all diesen Produkten ist meine Lieblingsdividende für die gesamte Lebensversicherung . Denn sie verfügt über eine unübertroffene Kombination von Vorteilen wie Sicherheit, Garantien, Liquidität, Kontrolle und Steuervorteilen.

Wenn Sie ein dividendenbezahlendes ganzes Leben verkaufen, werden Sie wahrscheinlich viele der gleichen Einwände immer wieder hören. Aber meine Forschung hat gezeigt, dass diese Einwände auf Mythen und Missverständnissen beruhen. So, hier sind die sechs größten Mythen über Dividenden-zahlendes ganzes Leben - und die Wahrheit über jeden von ihnen.

Wenn Sie das Produkt nicht verkaufen, kann es sein, dass Sie etwas davon haben Einwände. Vielleicht hilft dir das dabei, deine Gedanken zu öffnen...

Mythos Nr. 1: Dividenden sind "nur" eine Prämie.

Einer der Einwände, die du über die Dividenden zahlende Lebensversicherung hörst, lautet: "Was ist das große Problem? über Dividenden? Sie sind nur eine Prämie, die das Unternehmen Ihnen zu viel berechnet hat."

Denken Sie daran, dass Dividenden gezahlt werden, wenn der Ertrag des Unternehmens abzüglich seiner Ausgaben das projizierte Worst-Case-Szenario übersteigt. Technisch betrachtet definiert der IRS Dividenden als eine Rückzahlung von überschüssigen Prämie und daher nicht zu versteuern.

Allerdings können diese Dividenden im Laufe der Zeit die Prämie, die Sie eingezahlt haben, um einen erheblichen Betrag übersteigen. Wenn das das Ergebnis von "Überladung" ist, sage ich: "Bring es an!"

Mythos Nr. 2: Die Firma "behält" Ihren Geldwert und "nur" zahlt Ihnen die Todesfallleistung.

Die Finanzexperten beschweren sich oft, dass die Versicherungsgesellschaft "nur die Todesfallleistung zahlt und Ihren Barwert behält", wenn der Versicherungsnehmer stirbt.

Technisch stimmt das. Aber wie erklären Sie das? Ich habe eine meiner Dividendenpolitikrichtlinien für das ganze Leben auf unserer Website veröffentlicht. Es zeigt, dass, wenn ich am Tag der Erklärung gestorben wäre, meine Familie einen Scheck über 381.776 $ erhalten hätte, was ein paar tausend Dollar mehr ist als die ursprünglichen 250.000 $ Sterbegeld und der aktuelle Gesamtbarwert (128.361 $) zusammen .

Es ist erstaunlich, dass so viele Menschen - darunter auch viele Experten - die Lebensversicherung ganz anderen Standards unterwerfen als andere Finanzvehikel. Zum Beispiel, wenn Sie $ 100.000 Eigenkapital in Ihrem Haus haben und Sie es für $ 250.000 verkaufen, erwarten Sie, am Ende beide Beträge zu erhalten, für insgesamt $ 350.000? Natürlich nicht.

Aber wie ich gerade gezeigt habe, kann eine dividendenbezahlte Lebensversicherung diesen Vorteil bringen.

Mythos Nr. 3: Der Barwert in einer ganzen Lebenspolitik wächst auch langsam.

Finanzexperten sagen, dass Ihr Barwert in einer ganzen Lebenspolitik viel zu langsam wächst. Sie behaupten, dass Sie in den ersten paar Jahren überhaupt keinen Barwert haben.

Wahr für einige Lebensversicherungen. Immer mehr Berater integrieren jedoch Fahrer, die das Wachstum des Barwerts in der Politik dramatisch beschleunigen, insbesondere in den frühen Jahren der Politik.

Tatsächlich fügt das Hinzufügen dieser Fahrer zu einer Politik den Bargeldwert und die Todesvorteil im Zeitverlauf.

Darüber hinaus ermöglicht das Hinzufügen dieser Fahrer den Kunden, ihre Police vom ersten Tag an als mächtiges Finanzmanagement-Tool einzusetzen.

Mythos Nr. 4: Die Provisionen in einer ganzen Lebensversicherungspolitik sind "zu hoch". "

Wer beklagt sich am lautesten, dass ganze Lebensversicherungen zu viel Provision zahlen? Oft Börsenmakler und Vermögensverwalter. Sie behaupten, dass hohe Provisionen der einzige Grund sind, warum Makler diese Policen verkaufen.

Aber die Realität ist, dass dieselben Geldmanager tatsächlich bis zu zehnmal so viel verdienen wie ein Berater, der einem Kunden eine überhöhte Police verkauft. Lassen Sie uns vergleichen: Angenommen, Sie setzen $ 10.000 pro Jahr für 30 Jahre in eine überhöhte Dividenden zahlende Lebensversicherungspolice und den gleichen Betrag in ein Anlagekonto.

Den Finanzplanern und Experten zufolge würde der Agent, der die Police verkaufte, im ersten Jahr eine Provision von etwa 10.000 Dollar und danach jedes Jahr eine kleine Provision verdienen.

Das würde auf die Politik zutreffen, die viele Berater entwerfen. Aber weil eine überhöhte Lebensversicherung einen Großteil der jährlichen Prämie von 10.000 Dollar an die Fahrer richtet, die den Barwert schneller wachsen lassen, wird dieser Berater im ersten Jahr nur zwischen 3.000 und 5.000 Dollar verdienen, nicht 10.000 Dollar. Sie erhalten in den verbleibenden Jahren eine kleine Erneuerungskommission, die die gesamte Provision über dreißig Jahre auf etwa 8.500 Dollar erhöht.

Inzwischen wird der Planer oder Anlageberater, der sich beschwert, dass dies viel zu viel Provision ist, jede Verwaltungsgebühr erhalten Jahr mindestens 1 Prozent des Kontowerts (und oft sind es 1,5 Prozent oder sogar 2 Prozent), was, wenn der Markt über die gleichen dreißig Jahre mäßige Erträge hat, bedeutet, dass er $ 100.000 verdient - oder mehr!

Mythos Nr 5: Sie sollten Begriff Versicherung kaufen und stattdessen die Differenz investieren.

Laut Dr. David Babbel, Professor an der Wharton School der Universität von Pennsylvania...

"Die Leute kaufen nicht Begriff und investieren Sie den Unterschied. Vermutlich mieten sie den Begriff, verfallen ihn und geben den Unterschied aus."

Professor Babbel ist Co-Autor von Buy Term and Invest the Difference Revisited, veröffentlicht in der Mai 2015 Ausgabe des Journal of Financial Services Professionals.

Obwohl dem Begriff "Termin kaufen und den Unterschied investieren" viel Beachtung geschenkt wurde, habe ich nie jemanden getroffen, der tatsächlich eine Laufzeit-Police gekauft hat, sondern die Kosten einer permanenten Police mit einem entsprechenden Todesfallkapital bewertet. und dann die Differenz jeden Monat in ein Investitionskonto legen.

Es passiert einfach nicht.

Mythos Nr. 6: Nur wohlhabende Menschen können von der Lebensversicherung profitieren.

Das ist eine urbane Legende, die verzweifelt ist muss zur Ruhe gebracht werden. Wussten Sie, dass die gesamte Lebensversicherung Teil der finanziellen Grundlage der Hälfte der US-Bevölkerung um 1900 und eines Drittels der Bevölkerung 1950 war?

Es war üblich, dass Arbeiter- und Mittelstandsfamilien diese Politik besaßen . Es gibt Leute, die diese Richtlinien haben, die $ 20.000 oder $ 30.000 pro Jahr verdienen, sowie diejenigen, die $ 300.000 bis $ 3.000.000 pro Jahr verdienen.

Vielleicht wussten unsere Großeltern etwas, das wir vergessen haben?

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